המפקחת על הבנקים היוצאת חדוה בר: "הציבור מבין ששמירה על יציבות הבנקים היא טובתו"

סיום קדנציה בצל משבר הקורונה

חדוה בר סיימה את קדנציית חמש השנים שלה כמפקחת על הבנקים בבנק ישראל, והעבירה את התפקיד ליאיר אבידן. הפיקוח על הבנקים, גוף רגולטורי היושב בתוך בנק ישראל, אחראי לוודא שהמערכת הבנקאית נותרת יציבה ואינה בסכנת קריסה. רציונל הפיקוח נובע מכך שבנקים מנהלים את כספי הציבור ומאפשרים את קיומה של כלכלה מודרנית - החל מחיסכון והלוואות ועד למימון עסקים ומקומות עבודה.▶ 0:51

כבר בדצמבר 2019 הודיעה בר על כוונתה לפרוש באמצע חודש אפריל 2020. באותה עת הייתה ישראל שקועה במערכת בחירות ללא מוצא, אך דבר לא הכין את המערכת הפיננסית למשבר הגלובלי שהגיע זמן קצר לאחר מכן - התפרצות נגיף הקורונה.▶ 1:50

הבהלה לכספומטים וגל ההפקדות

בר משחזרת את אחד הרגעים הדרמטיים ביותר בקריירה שלה: בשבת, 14 במרץ 2020, זומנה לפגישה חצי חירום במשרד האוצר לקראת ההודעה על הסגר הראשון. תוך כדי הישיבה החלו להגיע הודעות מדובר בנק ישראל על תורים ארוכים ליד כספומטים ועל הסטריה ציבורית מחשש שלא יהיה מזומן זמין. תופעה זו היא הסיוט הגדול ביותר של כל מפקח על הבנקים - חשש מריצה אל הבנקים (Bank Run) ואובדן אמון הציבור.▶ 2:06

ראיתי חשש אמיתי שלא יהיה כסף וכדאי למשוך את הכסף מהבנק. זה היה רגע מצמרר, הפחד של כל מפקח.חדוה בר, המפקחת על הבנקים היוצאת▶ 2:42

בתגובה מהירה הוציא בנק ישראל הודעות הרגעה לציבור והבהיר כי קיימות רזרבות מזומנים נרחבות לשנים קדימה. בר שוחחה ישירות עם מנכ"ל חברת ברינקס ומנכ"לי הבנקים כדי להגביר באופן מרוכז את קצב מילוי הכספומטים. המהלך נחל הצלחה, הבהלה שככה במהירות, ובחודש מרץ אף נרשם גידול חסר תקדים של עשרות מיליארדי שקלים בהפקדות הציבור בחשבונות העו"ש - מה שעידן את עוצמת האמון במערכת הבנקאית.▶ 3:17

הלוואות לעסקים ומצב משקי הבית

הנזקים הכלכליים של הקורונה חייבו התערבות מדינתית נרחבת. בתחילת אפריל הוקמה הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה בהיקף של 15%. הקרן העניקה אשראי של כ-8 מיליארד שקלים לעסקים רבים, אך מגזרים בסיכון גבוה - כגון מסעדנות, אולמות אירועים, תיירות ומסחר ברכב - נותרו ללא מענה מספק בגלל תיאבון הסיכון של הבנקים, מה שהוביל להמלצת הפיקוח להקים קרן ייעודית בערבות מדינה גבוהה יותר.▶ 5:14

באשר למשקי הבית, בר מבהירה כי הבנקים בישראל נכנסו למשבר כשהם איתנים במיוחד, הודות לדרישות הון ונזילות מחמירות שהוטלו עליהם בעקבות לקחי משבר 2008. רמת המנוף של משקי הבית בתחום המשכנתאות בישראל נמוכה בהשוואה בינלאומית, וסך החוב הציבורי ביחס להכנסה עומד על כ-42% - רמה סבירה לחלוטין. עם זאת, קיים חשש ממוקד מגבריי חוב של משקי בית שלקחו הלוואות ממספר גופים במקביל וכעת מתמודדים עם חל"ת או פיטורים.▶ 6:44

המערכת הבנקאית בישראל הגיעה מוכנה מאוד למשבר, והאיתנות שלה היא נכס למדינה בהתמודדות איתו.חדוה בר, המפקחת על הבנקים היוצאת▶ 7:20

צמצום הסניפים והתייעלות בכוח האדם

בראקציה לתחזיותיה משנת 2017, בר מציינת כי מספר סניפי הבנקים בישראל הצטמצם ב-12% בשנים האחרונות (לעומת תחזית מוקדמת ל-20%). ההאטה בקצב הסגירה נבעה בין היתר מחקיקה שחייבה את אישור הפיקוח על הבנקים לכל סגירת סניף, במטרה להגן על אוכלוסיות המורגלות בשירות פרונטלי.▶ 10:30

במקביל, בתחום כוח האדם נרשמה התייעלות משמעותית: למעלה מ-6,000 עובדים פרשו מהמערכת البנקאית במסגרת תוכניות התייעלות מרצון - קיצוץ של יותר מ-12% ממצבת העובדים הבנקאית, אשר שיפר במידה ניכרת את מנועי היעילות של הבנקים.▶ 11:10

מהפכת 2021: בנק דיגיטלי, בנקאות פתוחה ומעבר בקליק

לדברי בר, השינויים המבניים הגדולים ביותר במערכת הבנקאית צפויים להתרחש בשנת 2021 דרך שלושה מהלכים מרכזיים:▶ 12:13

• פתיחת הבנק הדיגיטלי הראשון: מענק רישיון בנקאי חדש לראשונה זה כ-40 שנה, הגוף נמצא בשלבי הקמה טכנולוגיים ופרסונליים מתקדמים.
• בנקאות פתוחה (Open Banking): הרפורמה המגדירה כי המידע הפיננסי שייך ללקוח ולא לבנק. הלקוח יוכל לאשר לחברות פינטק וגופים שלישיים להיחשף לנתוניו כדי לקבל הצעות מתחרות ומוזלות.
• מעבר מבנק לבנק בקליק: מערכת טכנולוגית שתאפשר ללקוחות להעביר את כל החשבון, הוראות הקבע והחיובים לבנק חדש בתוך 7 ימים בלבד, ללא בירוקרטיה.

התפיסה של בנקאות פתוחה אומרת שהמידע הוא של הלקוח, לא של הבנק. הוא יכול להעביר את התיק שלו לקבלת הצעות מתחרות.חדוה בר, המפקחת על הבנקים היוצאת▶ 13:25

העימותים מול המערכת הפוליטית

לאורך כהונתה נקלעה בר לעימותים תכופים מול חברי כנסת ושר האוצר לשעבר משה כחלון. הזירה הפוליטית קראה לא פעם לצעדים אגרסיביים יותר להגברת התחרות, כמו הפרדת חברות כרטיסי האשראי, ביטול מיזוג מזרחי-איגוד וחקירת ההלוואות לטייקונים (ועדת פישמן). פוליטיקאים אף האשימו את הפיקוח בדאגה לבנקים על חשבון הציבור.▶ 14:51

בר דוחה טענות אלו בתוקף ומסבירה כי תפקיד הרגולטור הוא לנהוג באחריות ולא להיגרר אחר כותרות בעיתונים. שמירה על יציבות המערכת היא הדרך היחידה להבטיח את כספי החוסכים, והמשבר הנוכחי מוכיח עד כמה חיוני היה לשמור על מרווחי ביטחון קפדניים.▶ 16:48

שמירה על היציבות של הבנקים היא-היא טובת הציבור. חלק מחברי הכנסת לא האמינו שיהיה יום ויגיע משבר גדול.חדוה בר, המפקחת על הבנקים היוצאת▶ 17:12

האתגרים הנותרים ותוכניות הצינון

בר מודה כי תחום האשראי לעסקים קטנים ובינוניים נותר מרוכז מאוד בידי הבנקים הגדולים, וכי יש צורך בהכנסת שחקנים חוץ-בנקאיים נוספים בעלי תאבון סיכון שונה. לגבי תקופת הצינון בת השנה שלפניה, היא מתכננת ללמד באקדמיה, לעסוק בספורט ימי ולטייל בשביל ישראל, לאחר שתכנוניה לטיול משפחתי בוייטנאם בוטלו בשל מגבלות התעופה הגלובליות.▶ 19:24