המזומן שמסרב למות: מדוע העתיד הדיגיטלי עדיין נזקק לשטרות ומטבעות?

חוויה בפורטוגל ומכונת ניהול המזומנים

בשנת 1945 ייסד לואיס טרויאס בספרד את חברת Azkoyen, שהחלה את דרכה בפיתוח מכונות למכירת מוצרים ואוטומטים לחלוקת מצרכים. כיום החברה מתמחה בפתרונות אוטומציה מתקדמים לניהול מזומנים בעסקים. במהלך נסיעה בפורטוגל בשנת 2026, בעת ניסיון להספיק לרכבת שאינה מקבלת תשלום באפל פיי או בשטרות, עלה הצורך לפרוט שטר של 20 אירו בקיוסק סמוך. הקופאית במקום הצביעה על קופסה שחורה קטנה ואמרה שהמכשיר הוא זה שמחליט אם לקבל את השטר ולהחזיר עודף.

למכשיר זה קוראים Cashlogy, והוא מיוצר על ידי Azkoyen. מדובר במערכת המשלבת כספת, מכונת מזל ומדפסת משרדית, המחוברת ישירות לקופת הרישום של העסק. בעוד שבעולם הטכנולוגי מדברים ללא הרף על מעבר מלא לתשלומים דיגיטליים, בפועל מתקיימות מדי יום מיליארדי עסקאות במזומן. העסקאות הללו אינן מייצגות את העתיד, אך היקפן הגדול אינו מאפשר לבתי עסק להתעלם מהן.▶ 0:37

החברה לא מנסה להציל את המזומן, אלא להפוך את הגסיסה הארוכה שלו לנסבלת.מיכאל לוגסי, על טכנולוגיית ניהול המזומן▶ 1:10

כיצד פועלת האוטומציה של הקופה?

מערכת Cashlogy משמשת כתחנת ממסר המקבלת הנחיה ממערכת ה-POS (נקודת המכירה) לגבי הסכום לתשלום. הלקוח או העובד מכניסים את הכסף, והמכונה מזהה את סוג המטבע או השטר, בודקת את תקינותו, מעדכנת את היתרה ומחליטה כמה יחידות לשמור לשימוש חיוזר וכמה להעביר לאחסון מאובטח. תהליך זה יוצר מעגל סגור של כסף עם בקרה כפולה, כך שבעל העסק יודע בכל רגע נתון מה בדיוק נמצא בתוך הכספת.▶ 1:18

השימוש במכשיר שכיח במיוחד בעסקים כמו אטליזים, מאפיות וחנויות מזון מהיר. במקומות אלה קיים רצון למנוע מהעובד לגעת במזון ובשטרות כסף בו-זמנית, בייחוד כאשר השטרות עברו ידיים רבות. מעבר להיבט התברואתי, היתרון המרכזי טמון בתיעוד המלא של כל תנועת כסף. המערכת מונעת טעויות בארגון העודף, מונעת גניבות בידי עובדים ומבטלת את הצורך בספירת קופה ארוכה בסוף המשמרת.▶ 1:50

מבחינה כלכלית, דגם יוקרתי של מכונה כזו עולה כ-9,000 אירו. בעסק שבו המכונה חוסכת שעת עבודה אחת ביום בעלות של 20 אירו לשעה, ההשקעה מחזירה את עצמה תוך פחות משנתיים. זאת עוד לפני שמשלבים בחישוב את מניעת החסרים, ביטול הנסיעות להפקדה בבנק והגנה מפני שטרות מזויפים.▶ 2:42

המכשיר לא מחליף קופאי, הוא מחליף את מערכת החיסון הסביבתית של אזור הקופה.מיכאל לוגסי, על ייעול העבודה בעסקים▶ 3:05

הפרדוקס של עלות הטיפול במזומן

מחקר של הבנק המרכזי בגרמניה (Bundesbank) העלה כי קבלת מזומן היא שיטת התשלום הזולה ביותר עבור קמעונאים, בעלות ממוצעת של כ-43 סנט לעסקה, לצד מהירות ביצוע גבוהה. עם זאת, קיים פרדוקס תפעולי: העלות היחסית של הטיפול במזומן עולה ככל שאחוז העסקאות במזומן יורד. עסק שבו 90% מההכנסות הן במזומן מחזיק בלאו הכי תשתיות ספירה והפקדה, אך עסק שבו רק 30% מהעסקאות הן במזומן נדרש להשקיע זמן ומשאבים קבועים בניהול קופה עבור נפח פעילות קטן.▶ 3:58

מכשירים אוטומטיים הופכים את העלות התפעולית המשתנה של הטיפול במזומן לעלות קבועה וידועה מראש, המצדיקה את עצמה גם כאשר היקף העסקאות במזומן נמוך יחסית.▶ 4:50

אנשי טכנולוגיה שמודדים את העולם דרך האפל ווטש שלהם אינם מדגם מייצג.מיכאל לוגסי, על הפער בתפיסת הציבור▶ 5:03

המציאות באירופה ובארה"ב: המזומן רחוק מלהיעלם

נתוני הבנק המרכזי האירופי לשנת 2024 מראים כי המזומן שימש ב-52% מהעסקאות בנקודות המכירה בגוש האירו, והיווה 39% מסך המחזור הכספי. מדובר בירידה מתונה בהשוואה לשנת 2016, אז עמד הנתון על 79%, בקצב ירידה של כ-2% בשנה בלבד. בנוסף, קיימים פערים עצומים בין מדינות: בהולנד ובפינלנד שיעור השימוש במזומן עומד על כ-20%-25%, בעוד שבסלובניה ובמלטה הוא נושק ל-70%.▶ 5:20

סקרים מצביעים על פער מעניין בין עמדות להתנהגות בפועל: רק 22% מהאירופאים מצהירים כי הם מעדיפים לשלם במזומן, אך 52% משתמשים בו בפועל. הנימוקים המרכזיים לשימוש במזומן הם שמירה על פרטיות ואנונימיות, שליטה טובה יותר בתקציב האישי וזמינות מלאה שאינה תלויה ברשת תקשורת, בסוללה או בחשבון בנק פעיל.▶ 5:53

גם בארצות הברית, שנחשבת לשוק מתקדם בתחום כרטיסי האשראי, המזומן היווה 14% מכלל העסקאות בשנת 2024. תחזיות חברת Worldpay מעריכות כי קצב הירידה הגלובלי בשימוש במזומן יתמתן בשנים הקרובות ויעמוד על כ-2% בשנה בלבד.▶ 6:30

המצב בישראל והחזרה לאחור בשבדיה

בישראל נרשמת מגמה מעניינת: לצד אימוץ נרחב של יישומוני תשלום וכרטיסי אשראי, מחזור השטרות והמטבעות שמנפיק בנק ישראל הגיע בסוף 2024 לשיא של כ-132 מיליארד שקלים - עלייה של כ-2 מיליארד שקלים לעומת השנה הקודמת. כ-100 מיליארד שקלים מסכום זה מוחזקים בשטרות של 200 שקלים. מומחים מסבירים כי יש להבדיל בין שימוש במזומן לצורך עסקאות יומיומיות לבין החזקתו כנכס מאובטח (Safe Haven) בקרב הציבור, בייחוד בתקופות של חוסר יציבות ביטחונית או כלכלית.▶ 6:46

במקביל, שבדיה - שנחשבה במשך שנים לדוגמה המובילה למעבר לחברה ללא מזומן - משנה את גישתה. נגיד הבנק המרכזי השבדי, אריק תדין, תומך כעת בחקיקה שתחייב בתי עסק לקבל מזומן עבור מוצרי יסוד כמו מזון ותרופות. בנוסף, רשויות החירום בשבדיה ממליצות למשקי הבית להחזיק סכום מזומן בבית לתרחישים של קריסת מערכות דיגיטליות או מתקפות סייבר.▶ 7:44

זו לא מכונת העתיד, זו מכונת הפרידה הראויה שלנו מהכסף הפיזי.מיכאל לוגסי, בסיכום הפרק▶ 9:08

סיכום: גשר בין העולם הפיזי לדיגיטלי

לסיכום, המזומן אינו עומד להיעלם מן העולם בעתיד הקרוב. הוא ימשיך לשמש כאמצעי תשלום לגיטימי ומוגן מסיבות חברתיות, משפטיות וביטחוניות. טכנולוגיות ניהול מזומן כמו Cashlogy מהוות גשר חיוני בין השטר הממשי לבין מערכות הניהול והביקורת המודרניות, ומאפשרות לעסקים להמשיך לשרת את הציבור ביעילות ובביטחון.▶ 8:23